적금이자 높을때 사용하는 선납이연이란? 선납이연계산기

기준금리가 계속 올라가면서 신협이나 저축은행같은 제 2금융권의 특판적금이 7-10%금리가 주는 곳이 늘어남에 따라 단순히 예금만이 아닌 고금리적금을 장기적으로 가지고가기위한 방법으로 고수들은 선납이연방식을 이용하고 있습니다. 이런금리 상품들이 언제 사라질지 모르니 일단 가입을하고 가지고 있는게 도움이 되므로 선납이연에 대해 확실하게 알아보겠습니다

 

적금의 특징

 

정기적금 - 정해진 날짜 +정해진 금액 --> 이자금액이 고정 

자유적금 - 자유로운 날짜 + 자유로운 금액 --> 이자금액이 변동

 

적금은 크게 정기적금과 자유적금이 있는데 자유적금은 금액납입과 가입이 자유로운대신 이자율이 낮기 때문에 우리는 이자가 높은 정기적금을 이용하는 선납이연을 잘 알고 있어야합니다

 

선납이연이란?

 

납입 예정일보다 먼저 납입하고, 납입 예정일보다 늦게 납입하는것을 선납이연이라고 합니다. 이렇게 하는 이유는 예금보다 적금의 금리가 높고 자유적금보다 정기적금의 금리가 높기 때문이며 금리상승이 언제 까지 계속될지 모르기 때문에 높은이자의 적금상품을 들어놓는데에 목적이 있습니다

 

정기적금은 정해진금액 + 약정기간 ->정해진이자를 지급하는 상품에 선납이연은 약정기간에 변화를 주는 것을 뜻합니다. 만약 당신이 돈이 없어서 정기적금의 납부일보다 한달을 늦게 납입을 했다면 적금의 만기가 한달 늦어지게 됩니다. 하지만 이 약관을 가진 상품을 가입하게 되면 다음회자에 납부일보다 한달 먼저 금액을 납입하게 되면 늦처진 만기가 다시 한달앞으로 빠르게 돌아와서 원래 만기일이 되는 것입니다.

 

이를 잘 활용하게 되면 지금같은 높은 적금상품을 마치 예금상품처럼 가능하게 되는것입니다. 

 

여기까지 잘 따라오셨다면 선납이연의 가장 중요한 핵심은 선납/이연일의 총 합을 0으로 맞춰주는 것입니다 

 

선납이연의 조건?

 

5대은행에서는 자유적금을 선호하기때문에 주로 2금융권이나 지역농축협에서 이런 특판상품이 주로 나오고 있으며 가장 중요하게 보셔야 할 것은 상품약관입니다, 약관안에 "이율에 관한 약관 or "저축금의 입금" 항목에서 선납일수, 지연일수 관한 내용이 있는지 확인해봐야 하고 혹시나 상품에 대한 이해가 필요하다면 영업점에 문의하시면 굉장히 친절하게 선납이연이 가능한 상품인지 아닌지 설명해주십니다. 

 

선납이연의 방법

 

1. 6-1-5 방법

 

선납이연의 가장 대표적인 방법으로 6개월치-1개월치-5개월치를 각각 입금하는 방식으로

월 100만원짜리 적금을 2022년 11월 17일에 가입했다면 가입일인 2022년 11월 17일에 600만원, 2023년 5월 16일에 100만원 2023년 11월 16일에 나머지 500만원을 입금하는 방법입니다. 만기 하루전에 500만원을 입금하고 나서 하루만 지나면 돈을 받을 수 있기 때문에 이를 이용해서 담보대출을 받았다면 하루치 이자만 내면 되기 때문에 700만원만 있으면 1200만원짜리 적금을 가입할 수 있는 방법으로 소개가 되기도 합니다

 

2. 1-11 방법

 

두번째 방법인 1-11방법은 가입날 1개월치만 입금하고 중간에 11개월치를 한꺼번에 입금하는 방식으로 7월 1일에 100만원짜리 적금을 넣었다면 중간달인 12월 31일에 나머지 1100만원을 한꺼번에 입금하는 방법으로 이렇게 입금하면 최정선납일이 +3이 되고 높은 금리의 적금상품을 가입하고 유지하는데 도움이 되는 방식입니다

 

3. 1-6-5 방법

 

1-11방법과 같지만 11과는 달리 더빨리 6개월치를 납부해야 하므로 연말에 상여금이나 보너스가 들어오는 직장인들이 주로 드는 상품입니다. 

 

4. 위 3가지상품보다 더 중요한 내 자금 스케줄

 

선납이연방식은 어떤방식으로 하던지 간에 선납일과 이연일을 0으로 만들면 되기때문에 지금 돈이 없거나 목돈이 있는경우 고금리적금상품을 가입할 수 있지만 이런계산이 저같은 문과출신에게는 어려울 수 있습니다. (저도 선납이연을 이해하는데 꽤나 많은 시간이 걸렸습니다ㅠ)

 

많은 블로그에 엑셀파일을 올려두신 친절하신 분들이 있지만 엑셀파일 받아서 하는 번거로움이 있으실거 같아 이런분들을 위해 친절히 사이트를 만드신 분이 있기에 아래 링크로 첨부합니다 

 

https://bank.teacher.pe.kr

 

Teacher's 선납이연 계산기

 

선납이연에 관한 설명부터 6-1-5방식, 1-11, 1-6-5 방식에 대해서 친절하게 계산기를 달아주셨으니 이제 고금리에서 적금상품을 늘려가기만 하면 되겠습니다